Apr 22 2014

La compra de su vivienda: Arme un plan con anticipo

CalculatorSi piensa comprar una casa dentro de uno o dos años, puede llegar a pensar ¿en qué me estoy metiendo?’

Las noticias alarmantes sobre el “colapso hipotecario” todavía afectan la confianza de los compradores de viviendas. Abundan la confusión y los interrogantes, sobre todo para compradores de primera vez.

Es posible que se esté planteando el tema del anticipo. ¿Cuánto dinero se requiere para un anticipo en el mundo prestamista actual? Una vez que se fijó una cifra como meta, surge la segunda pregunta: ¿De dónde sacará el dinero?

¿Cuánto dinero necesita para un anticipo?

Según NAR, en el año 2006, el 45% de los compradores de primera vez compraron su vivienda sin pagar anticipo. No obstante, algunas de esas opciones anticipo cero venían con hipotecas dudosas que a la larga significaron un serio problema económico para los compradores—las hipotecas subprime que tanto dieron que hablar en los últimos años. Ese tipo de hipotecas ya son historia en el mercado, aunque muchos propietarios quedaron enredados en ellas.

Probablemente haya todavía prestamistas de sólida reputación que ofrezcan hipotecas sin anticipo. En ese caso, piense que deberá pagar un recargo bajo la forma de una tasa de interés del préstamo más alta y/o cargos más elevados, dice Tracy Ashfield, vicepresidenta ejecutiva de Strategic Mortgage Solutions, Madison, WI, una consultora de credit unions a nivel nacional.

“Por eso insistimos en la importancia de acumular dinero para un anticipo”, añade. “Podrá conseguir un producto hipotecario más competitivo que le permitirá mantener bajos los pagos mensuales”. Eso le ahorrará mucho dinero en intereses durante la vida de su préstamo.

Lo primero que aconseja Ashfield a los futuros compradores es “que se asesoren bien. Eso es más importante que nunca”. El consejo debe venir de alguien que conoce muy bien el mundo hipotecario y las necesidades financieras suyas—por ejemplo, su credit union prestamista. “Reúnase con su prestamista lo antes posible”, aconseja Ashfield, “aunque esté a un año o 18 meses de la compra”.

Con su prestamista, usted puede evaluar sus ingresos, ahorros, otros activos y su puntaje crediticio. Sobre esa base puede plantearse un anticipo razonable.

“Quizá ha acumulado un anticipo del 5%”, dice Ashfield. “O quizá tiene más sentido pagar 3% de anticipo y usar parte de su dinero para pagar puntos de descuento y bajar un poco la tasa de interés”. (Se llaman puntos de descuento a los cargos que se pagan al prestamista al cierre para reducir su tasa de interés. Un punto es 1% del monto que se recibió en préstamo.)

La mejor estrategia depende de su situación financiera vista en su conjunto. Su prestamista puede ayudarlo a seleccionar el anticipo y otros aspectos de la hipoteca que mejor se adpatan a su situación económica. (Nota: Si el anticipo es menos de un 20%, se suele pagar un seguro de hipoteca privado que protege al prestamista contra pérdidas. Eso aumenta el pago mensual de la hipoteca.

“En este momento, los compradores deben estar muy compenetrados en el tema”, dice Ashfield. “Planificar con antelación, seguir de cerca el mercado y estar bien aconsejados. No es cuestión de darse por vencido y decir ‘Ah, subieron las tasas. Todo es demasiado confuso. No debo comprar una casa.’ No deje pasar lo que puede ser la oportunidad ideal.”

Para asegurarse de que está preparado para aprovechar esa oportunidad, cuide que sus hábitos crediticios sean impecables. Pague sus cuentas a tiempo, todo el tiempo.

Gracias a Dianne Molvig, escribiendo por nuestro socio El Poder es Tuyo, por este artículo.

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