Jun 4 2013

Cómo Mantenerse al Tanto de Su Calificación de Crédito

Calculator¿Quién mantiene cuenta de su crédito? La industria del crédito lo hace. Cada vez que usted solicita una nueva tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario, y hasta un seguro o un trabajo, su solicitud es evaluada en parte por su calificación de crédito.

¿Qué es una calificación de crédito?

Su calificación de crédito es un número de tres dígitos que resume su historial crediticio. En muchos casos, es el factor que más incide en los prestamistas a la hora de decidir si le van a otorgar el crédito y a qué tasa. Si su calificación es alta, pagará menos por usar el dinero prestado por otros. Aunque los prestamistas son los que más usan la calificación de crédito, algunos empleadores, arrendadores y compañías de seguros también la usan para evaluar a los solicitantes. Si la información en su expediente de crédito cambia, su calificación de crédito cambiará también.

¿Por qué debe de saber cuál es su calificación de crédito?

“Escuchamos muchas historias sobre consumidores que caen en manos de prestamistas predadores a pesar de tener una calificación de crédito lo suficientemente buena como para calificar para un préstamo común de bajos intereses o algún otro producto de crédito,” dice Linda Sherry, directora de prioridades nacionales de Consumer Action (consumer-action.org), una organización nacional sin fines de lucro con sede en San Francisco, enfocada en la defensa y educación del consumidor.

Para poder entender su calificación de crédito, dice Sherry, tiene que saber dos cosas: qué modelo de calificación ha comprado y cual es su posición en esa escala. Por ejemplo, una calificación FICO de 750, en un escala de 300 a 850, indica que es de bajo riesgo, pero la misma calificación en la escala de VantageScore le da una calificación C, que puede ser más riesgosa. Recuerde que un número solo tiene sentido en la escala del modelo de calificación que le corresponde.

La mayoría de los consumidores creen que los prestamistas solo usan una calificación de crédito. Si bien es cierto que la mayoría de los prestamistas usan las calificaciones FICO, hay cientos de tipos diferentes de calificaciones de crédito en uso actualmente. Estos son algunos de ellos:

Calificación FICO: La calificación mas usada es la FICO y las calificaciones de las tres agencias más importantes (Equifax, Experian, TransUnion) se consiguen en MyFICO.com por $15.95 cada una. Usted puede obtener un reporte de crédito anual gratis de cada una de las agencias en annualcreditreport.com. Puede ser útil en ayudarle a observar y corregir errores en su historial de crédito.

Si usted compra su calificación FICO de más de una de las tres principales agencias de crédito, puede llegar a ver un número diferente en cada una. Esto ocurre porque no todos los acreedores informan a las tres agencias.

VantageScore: Las tres principales agencias de crédito se unieron para desarrollar un sistema de calificación que fue lanzado en el 2006 y se llama VantageScoreSM. Aunque este sistema no elimina la información inconsistente del expediente de crédito entre las agencias, sí provee una fórmula para calificar uniforme. La escala del VantageScoreSM es de 501 a 990 y es paralela al sistema de notas A-F.

Según las agencias de informes de crédito, la demanda del mercado fue una de las razones por las que se creó VantageScore y su meta es poder reflejar los cambios actuales en las conductas crediticias de los consumidores y asistir a aquellos que tienen un historial de crédito limitado.

Calificaciones de crédito alternativas - Además de vender las calificaciones FICO o VantageScore, las agencias de informes de crédito, otros que han desarrollado calificaciones de crédito y los prestamistas pueden promover sus propias calificaciones. Por ejemplo, TransUnion les ofrece a los consumidores un servicio que rastrea los cambios en los reportes de crédito y las calificaciones de crédito por $14.95 al mes. Estas calificaciones pueden presentar grandes variaciones entre una fuente y otra por la diferencia en la información que usan y porque los proveedores también usan fórmulas para calificar y escalas diferentes.

Gracias a Anna Peña, escribiendo por nuestro socio El Poder es Tuyo, por este artículo.

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